Amos Ahola Kohtuus kaikessa, kohtuudessakin.

Perustili on paras tapa korvata pikavipit

Olen agitoinut pikavippeja vastaan vuodesta 2016 saakka (AA 9.8.2016, AA 31.10.2016), ja tänään tuo agitointi kantoi hedelmää:

Talousvaliokunta ehdottaa 20 prosentin korkokattoa pikavipeille – asiasta äänestetään vielä ennen vaaleja (Yle  27.2.2019)

Korkokaton lisäksi pikavippiala siirtyy Finanssivalvonnan valvottavaksi, eli kaikin puolin mainio esitys talousvaliokunnalta. Esityksen mielenkiintoisinta detaljia Yle ei kuitenkaan uutisoinut, vaan se löytyy Taloussanomista:

"Valiokunnan mietinnön yllättävin kohta on, että se haluaa perusteellisen selvityksen, onko pikavippijärjestelmä lainkaan tarpeellinen."

Koska perusteellinen selvitys on pyydetty, niin minähän jouteissani sellaisen tähän kirjoitan, ja ehdotan myös samalla mitä tilalle.

***

Pikavippien (ja laajemmalti kaiken kulutusluoton) vaikutus kansantalouteen on siinä, että ne siirtävät kulutusta tulevaisuudesta nykyhetkeen. Sillä kulutetaanko tänään vai ensi viikolla ei ole mitään merkitystä.

Jos pikavipit olisivat ilmaisia ja riskittömiä, niin niiden vaikutus kansantalouteen olisi olematon. Mutta kuten tiedämme, pikavipit ovat kaikkea muuta kuin ilmaisia ja riskittömiä.

Pikavippialan kokonaistuottoa on vaikea arvioida, mutta jotakin indikaatiota voi saada 2016 uutisoinnista (KL 29.12.2016)(edit 27.2.2019 23:30). Jos kaikki toimijat lasketaan yhteen, niin liikevoitto on ballparkkina 100 miljoonaa vuodessa. 

Koska pikavippiasiakkaita on satoja tuhansia, tämä tarkoittaa sitä, että heistä jokainen ottaa vuosittain turpaan useita satoja euroja. Sen lisäksi että tämä alentaa heidän kulutustasoaan ja sitä kautta työllisyyttä, velkaantuminen aiheuttaa myös erilaisia kansanterveydellisiä ongelmia.

Näiden pohjalta pikavippiala ei ole pelkästään tarpeeton, vaan myös haitallinen.

***

Kysymys kuitenkin kuuluu, että jos pikavipit kriminalisoidaan, niin mitä tilalle? 

Ratkaisua ei onneksi tarvitse etsiä kovin kaukaa, sillä toistaiseksi toteuttamiskelpoisin ehdotus on tullut Liberalta / Elina Lepomäeltä.

Perustili toimii niin, että ihminen voivat lainata itseltään käytännössä korottomasti ja kuluttomasti (lainan takaajana toimii valtio). Perustili yhdistettynä esim. Aholan perustulomalliin niin, että jos kansalainen nostaa lainaa perustililtään, hänen perustulostaan tilitettäisiin vastaisuudessa pieni osa perustilille kunnes laina on katettu.

Tämä synnyttäisi sosiaaliturvajärjestelmän, joka joustaisi yllättäviin menoihin ilman tarvetta anoa tilapäisiä harkinnanvaraisia tukia.

Perustiliin voi olla paikallaan asentaa sopivan alhainen lainakatto (esim. tuhat euroa), ja siinä vaiheessa kun lainakatto on saavutettu, voisi sosiaalivirasto tai sopiva taho olla yhteydessä ja kysyä että onko taloudessa kaikki hyvin, ja että voimmeko auttaa jotenkin?

 

Kirjoittaja on Liberaalipuolueen Helsingin piirin varapuheenjohtaja ja varavaltuutettu, joka on ehdolla 2019 eduskuntavaaleihin.

Piditkö tästä kirjoituksesta? Näytä se!

4Suosittele

4 käyttäjää suosittelee tätä kirjoitusta. - Näytä suosittelijat

NäytäPiilota kommentit (3 kommenttia)

Käyttäjän samimiettinen kuva
Sami Miettinen

Perustili olisi kyllä hyvä.

Sivuhuomiona tavallaan 1kk euribor tms+ matala marginaali-asuntolaina on rohkean itseluottamuksessa kylpevän kasvukeskusasukkaan perustili, varsinkin kun nyt lainojen maksuohjelmissa on kohtuumukavat joustoluotto-ominaisuudet. Voi lainata tulevaisuuden kassavirtaa vastaan.

Ehdottamasi malli voisi kyllä ohjata ihmisiä varsinkin ajattelemaan elinkaaritulojaan paremmin. Austraalian mallin ehdollisesti takaisinmaksettavan/armahdettavan opintolainan voisi myös kytkeä systeemiin.

Näitä pitäisi mielipidemarkkinoida mielikuvilla : esim. lähellä valmistumista oleva velkaantunutkin opiskelija ei ole ”köyhä” vaan on vipannut human capital kasvuaan vastaan hiukan tulevaisuuden (toivottavasti) rikkaalta itseltään.

Käyttäjän Lauri-PekkaAlanko kuva
Lauri-Pekka Alanko

Voitaisiin harkita myös kaikille aina saatavilla olevaa Kela-lainaa, joka olisi esimerkiksi maksimi 2000 euroa (limiitti). Kela vähentäsi takaisinmaksuna 100 euroa/kk antamistaan tuista (jos ei saa tukia, niin laskuna). Maksamatta jättäminen estäisi lainan uusimisen.

Vaan saattaapi olla sekä perustili että Kela-laina jäisi vaille EU hyväksyntää kilapailijana pankeille.

Kela-laina olisi arvioni mukaan helpohko toteuttaa poliittisesti.

Käyttäjän kosonenjuhapekka kuva
Juha-Pekka Kosonen

Valitettavasti mikään muu kuin täyskielto ei korvaa pikavippejä, koska ihmiset tarvitsevat suojelua itse itseltään. Ihmiset velkaantuvat joka tapauksessa niin kauan kuin rahaa saa edes jostain.

Aholalla on jostain syystä kumma käsitys siitä, että ihmiset ottaisivat pikavippejä elämälle tärkeitä asioita kuten ruokaa ja lääkkeitä varten. Ehkä joku ottaakin.

Pääasiassa vipit kuluvat ihan puhtaasti kerskakulutuksen ylläpitämiseen. Typerimmät ja "itsetuhoisimmat" vippaavat saadakseen päihteitä. Ei nuori malta odottaa viittä vuotta, että saa säästettyä BMW:n käsirahan. Bemari täytyy saada heti, muuten ei lohkea pimperoa. Niinpä nuori laittaa hakemukset eri "rahalaitoksiin" ja jos luottotiedot ovat kunnossa, niin tilille napsahtaa seuraavana päivänä jopa kymmeniä tuhansia. Sitten vain Laakkoselle koroista piittaamatta.

Klarnan sanoin Smooth life. Korot ovat huomisen murhe.

Kaikenlaiset vakuudettomat pikavipit ja lainat tulee kieltää tyystin. Niille ei ole minkäänlaista tekosyytä poislukien joidenkin keinottelijoiden vaurastumismahdollisuudet.

"Koska pikavippiasiakkaita on satoja tuhansia, tämä tarkoittaa sitä, että heistä jokainen ottaa vuosittain turpaan useita satoja euroja. Sen lisäksi että tämä alentaa heidän kulutustasoaan ja sitä kautta työllisyyttä, velkaantuminen aiheuttaa myös erilaisia kansanterveydellisiä sekä myös kansantaloudellisia ongelmia."

Kannattaa ottaa huomioon se, että pahasti ylivelkaantuneen kannattaa pudottautua ulos monista yhteiskunnan verkostoista, koska ulosmittaus vie verojen jälkeen tuloista vielä 30%. Elämiseen ei enää jää rahaa kuin niukasti. Sellainen ei motivoi muuhun kuin pimeän työn tekemiseen.

Toimituksen poiminnat

Tämän blogin suosituimmat kirjoitukset